世界快消息！数字化转型下半场，如何撬动零售金融新格局？

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2023年1月17日，由天府新区立言金融与发展研究院、成都金融业联合会、零壹智库主办，中国零售金融智库、《陆家嘴》杂志承办的“第四届中国零售金融发展峰会”在线上召开。本次峰会由新网银行作为支持单位，并得到了中央财经大学银行业研究中心、香港科技大学数字金融实验室、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组的学术支持。峰会上，成都金融业联合会秘书长谭啸、零壹智库CEO柏亮代表主办方致辞。谭啸表示，中国经济正由高增长阶段向新常态转型，转型过程中伴随着消费升级、中产阶级崛起、小微企业持续发展，为构建零售业务的三大主要板块——消费金融、财富管理和小微金融业务奠定重要基础。中国银行业已经进入到一个从规模扩张到精细化、提高管理水平及风险抵御能力的时代，零售业务将是中国银行业新一轮发展的“点火器”。柏亮表示，在零售金融的发展过程中，除了一些业务上的挑战和机遇外，数字化趋势在加速。疫情三年，中国金融业的数字化转型非常之快，尤其在2022年社会流动减缓的情况下，无接触的数字化金融服务变得更加必需。事实上，去年很多金融机构在APP等数字化应用方面都下了很大的功夫，我们也看到，数字化技术在零售金融领域中的应用也变得更加成熟。希望疫情能够尽快过去，经济复苏、百业兴旺、收入增长，这才是零售金融发展的根基。我们也相信，2023年零售金融会迎来更好的发展机遇。一、行业重磅报告发布：消费金融行业发展报告（2022）本次会议现场，零壹智库副总裁、零壹研究院院长于百程发布了《践行ESG理念，共建有序金融生态：消费金融行业发展报告（2022）》（下称《报告》），这也是零壹智库第四年发布消费金融年度报告。报告由零壹智库和中国零售金融智库作为研究机构，零壹财经、《陆家嘴》杂志联合发布，并得到了中央财经大学银行业研究中心、上海金融与发展实验室、天府新区立言金融与发展研究院、香港科技大学公共政策学部、香港科技大学数字金融实验室的学术支持。在疫情防控成为常态，居民消费不断升级的背景下，2022年消费的总贡献率较往年有所降低，消费活动在一定程度上受到影响。与此同时，更多的商业银行纷纷入局消费金融行业，行业已由最初的粗放式探索发展向精细化运营转变，更多的机构选择了把重心转向存量客户的运营，消费金融的存量之争俨然已经进入白热化阶段。《报告》从消费金融行业概况、行业现状与生态、ESG方向、行业趋势和挑战等维度进行了深度分析和解读。在《报告》中，零壹智库基于多家金融机构的调研成果，提出三大趋势和三大挑战。三大趋势：消费金融公司需提升自主获客能力；更多消费金融公司将倾向于线上线下相结合的模式；未来将更加注重金融健康，走可持续发展之路。三大挑战：未来中小消费金融公司业务将面临压缩；数字化竞争力将是决定线上化程度、服务质效的关键因素；挖掘更多细分场景，将是决定消费金融公司新兴业务增长点的关键因素。二、观点碰撞：零售银行数字化转型有何误区？零售金融新格局如何撬动？本次峰会“主题演讲”环节，业界知名专家与学者、科技企业高管齐聚一堂，共同探讨新格局下零售金融发展的机遇、价值和科技创新。会议上半场，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇，天府新区立言金融与发展研究院院长、上海金融与发展实验室主任曾刚，百信银行首席战略官陈龙强，新网银行副行长、首席信息官李秀生等嘉宾就零售金融新挑战、科技赋能零售财富管理转型、数字化转型下半场、无接触金融服务新市民等主题发表观点。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇发表了题为“零售金融的新挑战与新机遇”的演讲。郭田勇说，一直以来，零售金融都是整个金融业发展中非常重要的组成部分，特别是疫情政策调整后，零售金融迎来更大的发展空间。经济增长要靠消费提振，而零售金融业务中消费金融占比极高，在消费作为主增长动力的前提下，零售业务拥有巨大的市场空间。而在消费金融中，个人房贷又占比极高，随着国家针对房地产的一些利好政策不断出台，零售金融在房地产领域也有很大增长空间。天府新区立言金融与发展研究院院长、上海金融与发展实验室主任曾刚围绕“科技赋能零售财富管理转型”发表了主题演讲。曾刚表示，零售金融市场随着居民财富积累程度的不断提升而得到迅猛发展，已成为银行为代表的金融机构转型的发展方向，也是银行业中最富有增长潜力的业务领域。在很多上市银行中，零售银行的业务占比已经超过一半，成为银行业务中主要的收入来源。他说，在零售银行业务发展中，除了总量不断增长外，还有一点值得关注，那就是零售银行业务内容也在不断丰富。百信银行首席战略官陈龙强带来了“数字化转型下半场和未来银行建设”主题分享。陈龙强表示，随着移动互联网的渗透，部分大型商业银行和以百信银行为代表的数字银行已经基本实现了经营管理的数字化和业务价值链的数字化，提前进入数字化转型的下半场，体现在三个“新”，一是从数字化到数智化，数字员工、数字营业厅和数字人民币等正成为未来银行“新生产力”。二是从金融科技到监管科技，创新门槛提高，但风险和合规成本降低，有望带来“新平衡”。三是从技术普惠到金融普惠，金融服务覆盖新市民的质和量全面提升，降本增效和规模效应的“新红利”逐步显现。新网银行副行长、首席信息官李秀生以“数字银行‘无接触’ 金融服务新市民”为题进行了主题分享。李秀生表示，新市民的金融服务存在着比较鲜明的特征和一些技术难点。需求特征方面，呈现“小额、高频、短融”。难点方面，存在着“风险识别难”和“作业成本高”两大普惠金融的难题。他认为，金融科技的发展为解决这些问题提供了较好的技术条件。会议下半场，北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任顾雷、上海市软科学研究基地-上海大学上海科技金融研究所执行副所长孟添、亿联银行小微金融部兼总行营业部总经理王凯鸽、星图金融研究院副院长薛洪言、孚厘科技创始合伙人李潇、金智维行业研究院资深专家林旭、《银行数字化转型：营销与运营数字化》作者周承等嘉宾就数字普惠金融展望、开放银行与嵌入式金融、银行数字化撬动零售金融新格局、零售金融业务展望、零售银行数字化转型误区等话题畅所欲言。北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任顾雷以“我国数字普惠金融：平民服务、制度保护与未来展望”为题发表了主题演讲。顾雷说，普惠型小额信贷将会成为新零售变革的重要驱动力量。未来，商业银行业务转向以个人和家庭为中心的金融服务，改变过去小银行经营零售业务，大银行主要经营批发业务的传统格局，普惠型小额信贷将加速新零售中的人、货、场核心要素全面实现数字化。今后，以普惠型小额信贷为主导的低利率资金将进一步促进零售产业规模扩大，推动零售行业供应链系统、物流系统、营销系统的效率提升，以求市场生存。上海市软科学研究基地-上海大学上海科技金融研究所执行副所长孟添以“开放银行与嵌入式金融”为题发表了观点。孟添表示，开放银行到嵌入式金融是一个重要趋势。开放银行是为小企业与消费者提供共享信息的一种全新安全模式，允许新兴和传统公司共同创新银行产品促进竞合。他认为，开放银行是银行数字化转型过程中的一个必然方向。同时，开放银行不是一个简单的技术平台或系统，而是涉及银行客群、渠道、产品、运营和风控等能力或模式的转型和变革；国内外目前的驱动模式有所不同，开放内容也有侧重，值得深入研究。而嵌入式金融又从另一个角度为开放银行与数字普惠金融提供了极大想象空间。亿联银行小微金融部兼总行营业部总经理王凯鸽围绕“银行数字化，撬动零售金融新格局”发表了主题演讲。王凯鸽说，数字化这一全新变量的深度融入为零售金融发展添加了新内涵。银行零售数字化的改变，是对业务流程和环节的重构。简单的线上化、上线科技系统、对接外部渠道获客等形式，只是实现了互联网化，是数字化最基本层次的实现。这种互联网技术的简单应用并不能带来零售金融发展模式的根本变化，无法从本质上为零售金融发展提供持久动力。因此，需要建立更为深层次的内在数字化经营理念，对零售金融形成全面的变革。星图金融研究院副院长薛洪言进行了“2023年零售金融业务展望”主题分享。薛洪言说，受居民/小微企业贷款需求疲弱、机构自身审慎放贷策略等影响，2022年以来，头部机构在贷余额增速明显放缓。他预测，2023年消费信贷或迎来新的起点。随着场景修复和信心回暖，居民部门超过4万亿元超额储蓄会部分释放为消费。2023年二季度起，消费信贷需求预计同步回暖，叠加居民收入增加、资产质量压力缓解，头部机构或最早于第二季度迎来业绩拐点，大部分机构最迟将于2023年下半年迎来业绩拐点。孚厘科技创始合伙人李潇以“从零售到小微，让大数法则更接地气”为题发表了演讲。李潇表示，新零售的核心之一在于人机结合。目前很多金融机构在开展业务时，比较强调大数据、数据法则、线上获客等等，但他认为大数据其实是一个加持和赋能，相当于“0”，而人相当于“1”。对于传统金融机构而言，金融科技会给营销方面带来一些优化和改革，不过，不能过于贬低传统金融机构基于人的营销和风控。李潇说，把专家经验提取出来，先以策略的方式提取经验，再以数据模型进行校验，最终放到决策模型中，形成一个人机结合的风控方法，被实践证明是非常有效的。金智维行业研究院资深专家林旭带来了“RPA数字员工助力银行业高质量发展”主题分享。林旭总结了数字员工为银行数字化转型带来的显著价值，主要体现为以下几点：一、节省成本，通过自动化技术降低运营成本，减少人力投入。二、提升运营效率，考虑机器人的合理工作日程编排，充分发挥单个机器人的使用效率。三、提高质量，提高流程质量从而最大化地提升该流程的交付成果质量。四、提升合规性和安全性，RPA可以记录业务处理的每个步骤，以防手动错误，同时为合规管理人员提供完整透明的信息。五、推动流程标准化。六、快速实施，最大程度地平衡效率与成本，且投资回报周期短。《银行数字化转型：营销与运营数字化》作者周承以“零售银行数字化转型误区及解决方案”为题进行了主题分享。周承表示，目前银行数字化转型中有以下几点问题：第一，数字化转型不等于系统开发。第二，数字化转型也不等于直播带货。第三，数字化转型不等于AI外呼。第四，数字化转型不等于企业微信考核。 第五，数字化转型不等于送礼品。他认为，数字化转型的关键是数字化工具被有效的使用。