作者 | 周昱来源 | 零壹财经近日，宁波银行（002142.SZ）发布2022年报。根据年报，截至2022年12月31日，宁波银行实现营收578.79亿元，同比增长9.67%；实现归母净利润230.75亿元，同比增长18.05%。公司总资产约为2.37万亿元，不良贷款率为0.75%，拨备覆盖率为504.90%，资产质量继续保持业内较好水平。
2022年度，宁波银行聚焦大零售和轻资本业务的拓展，市场竞争力持续增强。
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在盈利方面，公司优化结构，丰富来源，打造多元化的利润中心。在风险管理方面，公司持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系，始终保持在行业中处于较低水平的不良率。
在科技创新方面，公司持续加大投入，建立了“十中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的研发中心体系。在人才队伍方面，公司不断强化专业队伍建设，持续完善员工分层训练和专业培育机制。01
让利实体经济，息差表现优秀近年来，我国出台一系列战略措施，支持实体经济转型发展。围绕“专注主业，服务实体”的经营理念，宁波银行积极践行普惠金融，不断加大对中小企业转型升级的支持力度，发挥金融服务实体价值。
在银行层面，宁波银行持续深化公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务九大利润中心建设，提升永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金的可持续发展能力，形成更加多元化的盈利布局，以更好地适应银行业下阶段科技化、市场化、专业化的发展趋势。
2022年，宁波银行致力于基础客群的持续拓展、核心客户的深度经营和重点客群的专业服务，金融服务覆盖面持续扩大。截至2022年末，公司资产总额约为2.37万亿元，同比17.39%；各项存款约为1.30万亿元，同比增长23.19%；各项贷款1.05万亿元，比年初增长21.25%。
在供给方面，宁波银行持续加大信贷投放力度、积极调整信贷结构，聚焦服务国家战略和重点领域，特别是民营、制造业、进出口企业。在质效方面，公司紧紧围绕客户需求，不断优化国金票投、管家系列、智慧+系列产品矩阵，降低融资成本、提升服务精准度，提高实体经济服务水平。
根据年报，2022年度，持续加大重点领域信贷支持力度，优化调整资产负债布局，宁波银行实现利息净收入375.21亿元，同比增长14.75%；公司净息差为2.02%，较前三季度提升0.03个百分点，在大多数银行净息差持续下行的行业趋势（注：受LPR重定价及市场利率变化的影响）中表现较好。其主要归功于公司采取了调整资产负债结构、优化内外部定价策略等多项有效措施。
根据wind，截至2023年4月11日，公司2022年净息差高于城商行（1.84%）以及商业银行（1.90%）行业平均。图1：2020Q1-2022Q4公司与行业平均净息差
资料来源：wind，零壹智库
注：统计时间截至2023年4月11日02
资产质量持续向好
不良率连续15年低于1%2022年，面对宏观经济周期波动、行业竞争加剧等外部形势变化，宁波银行坚持风险垂直化管理，持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系，资产质量平稳向好。根据财报，自2007年上市以来，宁波银行不良率始终保持在1%以下，是唯一一家连续15年不良率低于1%的A股上市银行。
授信审批上，宁波银行借助数字化模型，强化授信政策传导和执行，准确牵引前台业务。风险预警上，公司借助风控模型体系，形成全流程风控支撑，及时预警和处置风险。公司依托金融科技支撑，持续强化风险管理数智化水平，构筑和完善全方位、全流程、全覆盖的风险管理体系，确保守住银行经营的风险底线。
在规模和效益稳步增长的同时，宁波银行的资产质量持续向好。截至2022年末，公司不良贷款余额为78.46亿元，不良贷款率为0.75%，同比下降0.02个百分点，继续保持行业较低水平。
根据wind，2020年一季度至2022年四季度，宁波银行、城商行和商业银行的不良率维持在0.75%至0.79%、1.37%至2.08%和1.44%至2.22%。
通过业务拆分，宁波银行对公业务不良率普遍较低，其中制造业、租赁和商务服务业不良率分别为0.39%、0.13%；而或受疫情影响，零售业务不良率较去年上升0.15个百分点至1.39%。
逾期90天以上的贷款余额53.21亿元，占比0.51%，较上年末下降0.03个百分点，拨备覆盖率504.90%，良好的资产质量和坚实的风险抵御能力为公司高质量服务实体经济提供了保障。
宁波银行授信政策内容包括资产配置策略、质量控制目标、集中度目标以及授信投向政策、客户准入政策等，并结合当地情况制订区域授信实施细则，体现不同区域授信政策的差异性，使政策更贴近市场。
根据地域划分，截至2022末，宁波银行贷款主要投放于浙江和江苏地区，贷款金额分别占全行贷款总额的64.33%、22.60%。各区域不良率保持平稳，浙江、江苏和上海地区不良贷款金额分别为48.80亿元、16.39亿元、4.65亿元，分别占全行不良贷款总额的62.20%、20.89%、5.93%。图2：2020Q1-2022Q4宁波银行与行业平均不良率
资料来源：wind，零壹智库
注：统计时间截至2023年4月11日03
围绕数字化转型，升级电子渠道随着金融科技的深化发展，客户的金融服务需求不断改变，银行的服务模式和思维模式也在不断调整。
2022年，宁波银行围绕机构客户数字化转型的管理需求和服务场景，发挥金融科技优势，不断升级智慧系列金融生态服务方案，继续强化机构业务总分支行联动体系，深入推进机构业务数字化、专业化、综合化经营。
2022年，宁波银行实施各类数字化项目435个，实现了省、市、区多项业务资格准入以及重点客户合作，有效带动机构客户资金流提升，助力全行负债业务稳健增长。截至2022年末，公司机构业务存款达1911亿元。
为深入推进数字化转型，提高数字化经营能力，公司以手机银行APP、网上银行、微信银行为触点，不断拓展金融服务的广度与深度，提升综合金融服务质效。对于APP，公司坚定实施智慧银行战略，围绕“用专业创造价值”定位，继续升级、不断迭代宁波银行APP。
2022年，宁波银行持续对手机银行进行了15次不同程度的改版升级，优化了一些交互体验及功能体验，如突出信用卡及理财功能，融入年轻人重视的带有社交互动元素内容等。
截至2022年末，宁波银行APP用户数738万，较上年末增长29%，月活用户较同期增长29%。零壹智库发布的《手机银行数字竞争力排行榜TOP 100》显示，2022年，宁波银行整体数字竞争力在100家银行中排在第14位，居于中小行及城商行首位。
个人功能方面，宁波银行APP首批上线个人养老金业务，推出从开户、缴存、投资到支取的全周期服务；升级财富开放平台，为客户提供智能、个性、贴心的财富陪伴服务。
企业功能方面，宁波银行持续推进线上交易移动化进程，实现超90%交易的移动化；进一步推进收付款、票据、外汇、投融资等核心功能升级；推出会员中心、分行专区等。
对于网上银行，2022年度，公司坚持产品建设、客户经营双线并行的发展策略，持续推进网上银行产品升级，不断拓宽服务场景、提升服务水平。公司接入定额票据系统，不断提升业务办理体验；围绕外汇全生命周期管理，推出汇率管理驾驶舱，单一窗口汇款等功能；升级企业客户统一营销中心，丰富活动模板和权益库，升级会员体系。
2022年末，宁波银行对公电子渠道客户数达45.97万户，同比增长16%；交易笔数达3132万笔，同比增长9%；交易金额达20.5万亿元，同比增长13%。
此外，公司持续完善其微信银行平台运营能力，为客户提供全方位的金融服务。截至2022年末，宁波银行微信公众号关注客户数415万户，较上年末增长33%。04
结论2022年，宁波银行积极贯彻落实国家战略部署，支持实体经济转型发展，发挥自身专业优势，加大对民营小微企业、制造业企业、进出口企业、居民财富管理等重点领域的支持投入力度；推动ESG建设，探索将ESG理念与银行发展战略、经营管理相融合，构建推动银行高质量发展的内生动力，为客户、员工、股东和社会创造更多价值。
宁波银行坚定不移地实施“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，深耕优质经营区域，聚焦大零售和轻资本业务的拓展，持续增强四大核心竞争力。
截至2022年末，公司凭借“总资产约为2.37万亿元、公司净息差达2.02%、不良率仅为0.75%”等亮眼数据，向业界展现出标杆城商行的品牌形象。
展望未来，宁波银行将开启2023-2025年新一轮三年规划的实施周期。公司将持续聚焦关键领域、细分行业、资金端口，服务好实体经济的需求；进一步提升银行业务拓展与经营管理的水准，积累细分市场的比较优势。
同时，加快科技转型，赋能经营管理，坚持智慧银行发展战略，深化开放银行核心优势，聚焦数据、算法、算力，夯实数字化运用的底层科技基础，加强技术中台、数据中台能力，夯实数据基础，加快系统迭代升级。
关键词：
营业执照公示信息