天天通讯！数字化转型做“减法”，银行App的整合与质变

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移动互联网时代，手机银行早已成为银行服务客户的核心渠道之一，且扮演着越来越重要的角色。随着银行数字化转型的不断深入，手机银行承载的功能也日益多样，从零售金融到财富管理再到非金融场景，服务边界不断扩展。在业务拓展、场景优化、用户体验等需求的驱动下，一方面，手机银行升级节奏显著加快。数据显示，2022年70多家银行的手机银行APP版本迭代次数合计达到655次，其中36家银行发布大版本更新。另一方面，银行整合旗下手机APP也在同步进行，不少银行App接连被关停。一、银行业已开启App升维之战：手机银行数字竞争力，谁最强？零壹智库从2020年开始，系统解读中国银行业数字金融生态平台的发展变迁，其中手机银行是重要的一环。根据零壹智库发布的《手机银行数字竞争力排行榜TOP 100（2023年第1期）》，2022年以来，手机银行APP整体月活继续保持增长，榜单中超过80%的平台同比表现为正增长。表：2022 年手机银行数字竞争力 TOP 20来源：手机银行数字竞争力排行榜TOP 100（2023年第1期）【点击查看】随着APP版本迭代的次数和精细度的提升，部分手机银行APP的使用体验也上了一个档次。国有大行和股份制银行的相对排名再次有变，更多城商行跻身TOP 30，更多农村金融机构入榜。一批中小银行在用户活跃度和口碑等方面表现出较大的优势，在数字化进程中脱颖而出，实现自我变革和下沉市场的开拓。国有大行稳居榜单TOP 10，其中工商银行以97.71分卫冕第一，农业银行跃居第二，较前期上升2名，建设银行和交通银行较前期均下降1名，邮储银行位置不变。国有大行总分较高，主要得益于其规模优势。2022年，国有大行平均月活用户均超过3000万，最高达到1.21亿，除邮储银行同比有所下降（-7.9%）外，其余5家银行同比均在增长。TOP 10其余4席仍为股份制商业银行，其中招商银行被农业银行超越，以95.33分位居第三。招商银行在用户规模和App使用频率上不及建设银行，但在用户活跃度和用户口碑方面有较大优势。平安口袋银行因用户规模和活跃度较高，总分超过交通银行，名次上升到第6位；浦发银行和兴业银行名次互换，但总分差别很小。TOP 30中的股份制银行还有中信银行、民生银行、光大银行、华夏银行和广发银行，前三家名次未变，华夏银行名次上升3位，广发银行名次下降1位。此前入榜TOP30的浙商银行，本期排名在31位。城市商业银行中，共有9家进入TOP 30榜单。其中，宁波银行和江苏银行稳居前列，分别以64.17分和63.58分位列第14和16名，中原银行60.36分排名21，长沙银行（e钱庄）进入榜单排在24名。上海银行、南京银行、杭州银行和渤海银行跻身TOP30,分别在22、25、26、30名，较前一期有显著提升；泰隆银行排名28，位次不变。而北京银行名次下滑了12位，排在36。农村金融机构（以农村商业银行和农信社为主）也将手机银行App作为重要载体，并不断优化升级，围绕区域市场做深做强，提高用户黏性。其中，丰收互联（浙江农信）、重庆农商行、安徽农金和福建农信进入本期TOP30榜单；四川农信、新疆农信、江西农商行、陕西信合、江苏农商行、无锡农商行和甘肃农信进入本期TOP50榜单。民营银行中除网商银行和微众银行外，规模普遍较小，入选TOP 100的共有3家。其中，微众银行用户活跃度、人均单日启动次数和使用时长均有较大增长，排名跃升到第15名，较前期上升14名；网商银行则在第17名，较前期下降1名。众邦银行排在第44位，名次下降，但绝对得分上升。二、银行数字化转型“减法”：精简渠道，整合手机APP远程化、纯线上的金融服务模式，已成为商业银行的经营常态，因此App的每一次迭代、开发、关停等等，均会带来较大影响。近年来，不少银行进行渠道调整，比如有银行调整直销银行业务，关停相关网站，将用户导流到手机银行端。此外还有一些银行先后宣布收缩App数量，将功能合并，做强手机银行一站式服务等等。今年3月底，中国互联网金融协会发布的《移动金融客户端应用软件注销备案公告（2023年第1期，总第7期）》显示，包括邮储银行、华西银行、广州农商行等在内的金融机构旗下31款客户端软件因停止服务主动申请注销备案。另据光大银行官网4月10日消息，光大银行发布《关于暂停财富版手机银行服务的公告》提到，因业务发展需要，计划于2023年5月25日起暂停财富版手机银行切换入口及相关服务，服务暂停后仍使用财富版手机银行的客户将默认切换为标准版手机银行。手机银行标准版、简爱版、私行版不受影响。此前，2022年11月30日，宁波银行直销银行官网披露的公告信息显示，因业务发展需要，自2022年12月23日起，宁波银行直销银行电脑客户端暂停服务，直销银行手机客户端正常运营，用户可通过直销银行手机客户端办理相关业务。2022年6月1日，恒丰银行发布的公告显示，于2022年6月18日起下线一贯平台App，同时关闭平台相关服务功能。后续将通过恒丰银行手机银行、网上银行、“恒丰银行”微信公众号提供线上服务。更早的还有建设银行于2021年12月发布公告称，“龙支付”App将从各大应用商店下线， 所有功能、权益、场景可通过“中国建设银行”App、“建行生活”App中的龙支付模块继续使用。据支付界报道，有业内人士认为，部分银行多个部门都推出了直销银行、生活类、支付类等零售类App，探索多样化获客的渠道，虽然鼓励了内部竞争，但有些App做得并不好且功能重复，体验感差。注销多余的手机银行APP有利于减少运营成本和维护成本，增强服务效率，减少资源浪费。比如兴业银行原兴油宝、钱e宝，分别对应了日常生活中的加油和消费贷，其功能垂直性虽高但对于用户而言过于分散，缺少聚合性，且与兴业银行APP的功能多处出现重合。兴业银行将两个APP注销，也是对APP功能的整合，增加客户使用体验。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，有的银行每年会给不同部门定手机银行App用户增量的考核指标，认为这样能够带来用户数量的叠加，而实际上每家银行不同类型的手机银行App用户有可能在一定范围内是重合的，就会造成资源的浪费。就目前而言，手机银行APP还是最重要的服务触达端口和用户连接入口，银行仍要做好现有APP端口的用户体验和用户留存，可以考虑进一步优化服务体验和服务方式，满足更多用户需求。

（综合零壹财经、支付界、天目新闻等）