天天滚动:孚厘科技创始合伙人李潇：新零售的核心在于人机结合

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2023年1月17日，由天府新区立言金融与发展研究院、成都金融业联合会、零壹智库主办，中国零售金融智库、《陆家嘴》杂志承办的“第四届中国零售金融发展峰会”在线上召开。本次峰会由新网银行作为支持单位，并得到了中央财经大学银行业研究中心、香港科技大学数字金融实验室、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组的学术支持。

在本次峰会上，孚厘科技创始合伙人李潇以“从零售到小微，让大数法则更接地气”为题发表了演讲。他在演讲中分享了他对零售金融和小微金融的看法，主要是让大数据更接地气，从而促进零售金融的发展。以下为李潇的发言整理，主要分为三个观点：1.零售和小微的业务边界是模糊的。比如，消金类的业务，其实里面的主力客群在30万以下的，大部分都还是小微企业主。小微企业的一个特点，是它的法人人格化，它经营的现金流和消费的现金流不分家，所以零售和小微在本质上没有太大区别。

2.对于金融机构来说，最终是绕不过小微金融业务的。目前，金融机构对To C的业务已经做的非常成熟，但是在 To B的业务方面做的非常艰难。但是，金融机构是绕不过小微金融业务的。因为，一方面 To C的这一个市场，现在早就已经是一片红海。另一方面，从监管角度和商业银行定位的一个角度看，服务本地化的小微企业，本身就是一个监管的方向，也是在市场上进行差异化竞争的必由之路。

3. 新零售的核心在于人机结合。现在各家金融机构在开展零售业务的时候，可能比较强调的是大数据的数据法则，而大数据的数据法则强调的是产品的标准化。但是，大数据只是一个加持和赋能，人的专家经验和风控队伍的管理是最重要的。不要过分迷信大数据，因为从目前的大数法则来看，在零售金融业务内部的资产转移定价、获客和风控上很难做到比较完美。在普惠金融和小微信贷务方面，其实专家经验是非常有效的。如果把专家经验提取出来，先以策略的方式吸取经验，然后再以数据模型进行校验的话，放到决策引擎里面形成一个人机结合的风控方法，能够解决一些普惠和零售业务非标准化的问题。

那么，我们如何把零售小微金融做好呢？产品矩阵的建设是非常重要的。

我们不能简单的认为，一个小微企业的需求是非常单一的，产品的多样化十分重要。比如，在抵押贷这个领域里，现在大家都在拼价格打价格战。做到最后，获客可能都是依靠一些类似于房产中介和资金中介，这里面会存在用户包装的风险，也可能会带来一个价格竞争，最后可能会导致业务倒挂，就是规模做的很大，但不赚钱。

如果把授信，额度利率和一些定价策略搬到线上，做成线上抵押贷的话，可以变得很有竞争力，这样避免了打价格战。这其实是可以覆盖到一些消费类的客户和小微企业经营类的客户。所以，做好零售和小微的业务，产品多元化建设是很重要的。

此外，无论在营销还是风控方面，我觉得我们既要有金融科技的能力，也要有自己的专业化的团队去做，这样才能实现产品矩阵、营销和风控的落地。