上海科技金融研究所执行副所长孟添：开放银行与嵌入式金融为数字普惠金融带来更大发展空间

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2023年1月17日，由天府新区立言金融与发展研究院、成都金融业联合会、零壹智库主办，中国零售金融智库、《陆家嘴》杂志承办的“第四届中国零售金融发展峰会”在线上召开。本次峰会由新网银行作为支持单位，并得到了中央财经大学银行业研究中心、香港科技大学数字金融实验室、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组的学术支持。会上，上海市软科学研究基地-上海大学上海科技金融研究所执行副所长孟添发表了题为“开放银行与嵌入式金融”的演讲。

以下为孟添的演讲摘录：开放银行的概念来自于英国和欧洲，英国竞争和市场管理局（CMA）提出的开放银行概念是：为包括小企业在内的消费者提供共享信息的一种全新安全模式，允许新兴和现存的公司提供超高速支付方式和创新银行产品。英国相关政府部门推出开放银行的主要原因是为了促进整个银行业市场的竞争，鼓励银行提供更具竞争力、更具创新性和更偏重技术的产品和服务。孟添认为，开放银行是传统银行数字化转型过程中的一个必然方向；开放银行不只是一个单纯的技术平台，更是一场银行涉及客群、渠道、产品、运营和风控等的变革；开放银行，以客户需求为导向、依托各类生态场景，通过API或SDK等技术与第三方在数据、算法和业务流程等方面实现融合共享，最终完成银行整体架构的转型。关于国内外开放银行的区别，孟添表示，在驱动模式上，国外是由监管政策和行业标准推动开放银行发展，而国内是自下而上通过市场驱动，银行基于提升自身竞争力寻求合作伙伴，促进业务跨界合作；在开放内容上，国外开放银行以开放数据为主，通过数据共享做增量创造价值，促进金融科技及第三方新创企业发展，为客户提供更好服务，而国内开放银行目前开放的更多是产品和服务，借助金融科技将产品和服务嵌入合作方的场景中，从而拓展服务渠道获客。此外，在监管方面，目前国内还没有形成系统性的开放银行监管框架，建议合理借鉴国外的先进监管经验，形成适应中国市场的开放银行监管格局。最后，孟添介绍了与开放银行紧密相连的概念“嵌入式金融”（Embedded Finance)。嵌入式金融是指将需要通过银行才能获得的金融服务嵌合到非金融机构的产品或服务中，包括支付、信贷、保险、投资理财和其它金融服务等。嵌入式金融使消费者和企业能够更加便捷和及时地获得金融服务支持。这与现在常提到的银行即服务（Banking as a Service，BaaS）也非常相关。BaaS旨在通过第三方渠道为客户提供银行类的金融产品和服务，是一个端到端的流程，以一种透明的方式，在不需要或者少量自主开发的前提下，作为渠道向客户提供各银行类金融机构提供的金融服务。据相关机构估计，到2026年，全球嵌入式金融的市场规模将超过1380亿美元。一方面，嵌入式金融成为了增长的新引擎，为金融机构、第三方平台、实体企业带来创新与业务，为数字普惠金融未来发展带来更大的想象空间；另一方面，也带来了数据保护、网络安全及监管等方面的挑战。