天天热点评！2021第三届数字信用与风控年会圆桌论坛：数据产业的形成、规范与未来

2021年10月21日，零壹财经·零壹智库主办的“第一届中国信用经济发展峰会暨2021第三届数字信用与风控年会” 在深圳隆重召开。本次峰会聚焦征信、大数据与风控实务，邀请政府、学术界、金融界、技术界专家和高管共同参与，助力深圳数字经济行业创新发展，探寻信用经济与风控的新征程。

峰会下半场举行了主题为“数据产业的形成、规范与未来”的圆桌论坛。圆桌由零壹财经·零壹智库创始人柏亮主持，众邦银行风险管理部总经理田羽，某消金机构资深专家，神州信息金融科技数据管理总监张新，融慧金科副总裁、信贷赋能事业部总裁欧阳永明参加了圆桌讨论。圆桌围绕《个人信息保护法》、《数据安全法》以及央行监管要求对行业的影响、监管变化带来哪些数据产业的机会、建立数据交易市场面临的问题等话题展开了热烈讨论。以下为嘉宾发言要点：

(资料图片仅供参考)

一、《个人信息保护法》、《数据安全法》以及央行监管要求对行业的影响

田羽：对于我们持牌金融机构，这些法规的颁布整体从长远来看是好事，短期有阵痛很正常。对于之前不合规的数据输送，因为我们所有合作商都接入了征信机构，后期会以合法合规的方式通过征信机构输送数据，相信明年1月份开始会转为完全合规的征信方式。

断直连要求下，客户信息不能从助贷方传输到金融机构，中间可能会存在错配问题，助贷方能否以其他的方式如与征信机构合作来做流量的分发，目前还没有跟助贷方探讨出很好的解决方式，可能需要12-18个月，甚至更长的时间来解决这一问题。

在这种监管形势下，金融机构有自主风控能力才是王道，后面才能更好地去经营后续的网贷业务。

关于监管变化带来哪些成本的增加，首先银行的财务模型是固定的，在利率下降的大背景下，不会增加数据成本来应对监管环境变化，如果通过征信机构获取数据增加成本，则不会考虑使用这些数据；成本的增加体现在建立更完善的风控体系，现在我们在C端和B端建客户的关系图谱，在完成后，可以利用我们在客户服务中积累的大量的信息，用自己体系内的数据去代替外面的大数据，甚至可以输出评分给征信公司。所以说，银行不会增加数据成本，但可能在风控的技术和系统上增加成本。同时，在利用自己的数据来替代外部数据的过程中，因为系统的迭代是平行在做的，不会对现有的（审批）通过率或坏账带来太大影响。

某消金机构资深专家：消费金融公司面对非常多的客户，数据是生存的根本，内部有非常严格的标准实现合规及保护好客户数据。最近的数据安全法及个人信息保护法，给公司带来非常大的工作量，包括内部再次自查，全流程地检查数据存储运输过程中的安全性。另外在征信方面，我们与很多平台及同业金融机构合作时，有很多数据的交互，以往是通过数据连接的方式，在征信管理办法出台之后，断直连的明确要求下，需要与合作伙伴探索合规的方式，在明确了新的方式后，内部业务要进行相应调整，这两个动作都非常重要，接下来会用非常多的时间和精力去思考。

关于两法及监管变化是否增加了成本，新的法规的出台，包括断直连，最受影响的是获客，个人判断长期来看不会增加获客成本，因为整个监管的趋势是提供更多更好的普惠金融给广大消费者，利率不能推高，在这个趋势下引入持牌的（征信）机构，从监管的角度，是希望让整个生态链上的所有成本都下降，所以最终成本会下降，但短期内还没有清晰的模式，所以短期内成本是否上升还不好判断。

监管的变化对于新客户的获取流程影响较大，我们会把注意力转移到现有客户当中。从2019年底2020年初，我们的战略转型中就开始从增量市场转到存量市场，在获客成本已经非常高的情况下，更侧重于为客户提供更多更好的服务，使其能够长期地与我们保持合作。

张新：从乙方公司的角度，在所服务的银行数据安全方面，在两法实行之前也做了大量工作，之前的金融行业数据安全分类分级行业标准与两法有一定重合地方，银行跟消费金融，小贷公司在这方面的积累还有所不同，所以两法对银行的冲击并不会那么大。至于两法实行后还有哪些工作要做，还需要与监管机构，客户进一步沟通。

欧阳永明：首先，因为征信是持牌的业务，之前直连银行的大数据金融科技公司会比较“拥挤”地寻求与两家持牌征信机构的合作；对于金融机构，之前接入的数据，现在要通过征信来接入，模型和策略都要调整；而数据接口的切换，会带来比较“拥挤”的技术开发或技术开发排期的变更，对一些机构来说是个新的挑战。

二、监管变化带来哪些数据产业的机会？

张新：监管提的要求越多，对于乙方来说机会越多。最近一两年在数据治理业务上，中小银行需求井喷式地增加。数据治理对于银行最早可追溯到10年前，银监颁布的《数据质量管理良好标准》，那时只有国有银行和一些大的股份行去做质量的评估考核，现在，在数据治理指引颁布之后，中小型银行，区域性银行也有了数据治理的明确需求，最大的需求来自于监管合规，由于技术发展，监管能够处理海量的报送数据，所以不仅仅要求报送汇总型报表，还要求报送明细报表，以检查数据管理能力及开展相应业务的能力。

欧阳永明：在新的业务机会方面，还有两种情况：一是在当前监管要求下，中小银行失去了助贷的获客能力，开始转向自营业务，但由于自身的风控系统和风控能力不足，因此出现了井喷式的咨询需求，我们以咨询+落地的模式提供服务；二是在中小银行获客人群趋同的背景下，一些中小银行开始有差异化的需求，对于精准营销的需求日益凸显。与此同时，这对于第三方科技企业风控的灵活性要求及综合解决问题的专业能力要求也逐渐增高。

田羽：在新的数据服务需求方面，C端技术已经很成熟，千人千面的大数据应用，征信数据的采集都已经很成熟，现在对于银行来说，至少对于我们银行来说，痛点在B端，特别是小B端。

第一是做供应链银行时供应链交易体系内的一些数据不全，如商户收单数据，税票的验证数据，水电煤数据，公司的个人社保缴存信息等，这些没有办法做统一采集，尤其是跨地区如跨省的采集，更加困难，所以需要更标准化的B端数据，方便采集，以更好地服务B端客群。虽然各省都成立了自己的企业征信公司，但并不能满足我们的全部需求。

关于隐私计算的应用，有需求的场景包括：在客户端，在贷后管理中希望了解贷款用途，除了能看到的数据，还希望看到反欺诈等行为数据，之前是通过直连的数据传输获得，在相关法规出台后，这种方式不能持久，我们在跟科技公司讨论，通过区块链+隐私计算的方式获得对应的信息；在商户端，很多商户对接到我们的平台，因为我们提供消费贷款，客户希望到我们生态中的商户去消费，为了排查这些商户的风险，我们一直在和微信、蚂蚁及银联等大型支付平台讨论通过共建模型，而非直接信息传输来完成风险防范。在落地应用上，我们与上游一家城商行建立了一个隐私计算平台，分享客户信息，之后会找更多的合作伙伴开展这种合作。

某消金机构资深专家：很多的数据并不只是发生在获得客户之前，而是发生在贷后管理，包括ToC、ToB和商户之间的信息都有交互。我们即需要外部的数据，也希望把一些数据提供出去，因为客户的需求不可能在我们的生态圈全部得到满足，我们希望引入外部的合作伙伴来更多地满足客户需求，从而需要与合作伙伴进行数据的交换与共享。数据安全法和个人信息保护法的出台保护了这些信息的安全，使得数据更规范更安全，但同时也给我们提出了很大的挑战。未来数据安全的技术，包括区块链和隐私计算会迎来非常蓬勃的发展，因为需求非常大。

三．建立数据交易市场面临哪些问题

欧阳永明：实现数据的交易需要一个过程，首先要标准化，才能去定价。第一，数据质量需要达到一定的标准，第二，数据要有加工上的价值及标准化的应用价值。

某消金机构资深专家：数据交易存在很大的市场需求，数据是客户之外最珍贵的资源。数据交易最大的调整在于如何验证数据质量，即数据带来的效益。很多数据在不同的场景中，效益也是不同的，而且同样的数据，可能随着市场的发展，模型的迭代，所产生的效益会递减。数据交易最大的挑战在于定价，影响价格的是价值，而数据的价值难于在短期内去验证。

田羽：数据的交易需要标准的建立：一是数据的标准，什么样的数据可以交易，需要一个普适的标准；对于数据的效用，即数据的质量也要建立标准。二是监管的标准，包括以什么样技术，什么样的第三方介入促成交易，需要监管明确。